Розумний кредит - як обійти підводні кредитні камені і залишитися при своєму
Всюдисуща реклама вабить нас заманюють пропозиціями: «Навіщо збирати і відкладати здійснення мрії? Здобувай в кредит! », - Кожного разу з більшою силою переконуючи в тому, що саме ви гідні всього самого кращого. Ні-ні, а такі безперервні атаки закладають в будь-який, навіть самий здоровий розум, спокусливу думку: а дійсно, я хочу цю річ, і я її отримаю прямо зараз.
Але далеко не кожен ускладнює себе міркуваннями на рахунок розумного кредиту, а через якийсь час платять за своє нерозсудливість квартирами, машинами та іншим майном.
Перед тим, як взяти банківський кредит, потрібно все зважити і попередньо підрахувати, щоб не виявитися черговою жертвою кредиту.
Забезпечте резервний фонд
У наш божевільний і нестабільний час люди давно звикли до форс-мажору. Може статися все, що завгодно, від дефолту до повені. Сьогодні ви успішний керівник підрозділу, а завтра вам можуть відмовити в роботі, і знайти гідну заміну буде ой як не просто, та й довго. Або, сподіваюся тільки на словах, потрапите в аварію, захворієте, та хіба мало чому можна стати тимчасово неплатоспроможним. А на ваших плечах важить чималий кредит. Ось саме для таких «якщо» і потрібен резервний фонд, бажано в розмірі не менше трьох - чотирьох місячних зарплат готівкою.
Можете заховати їх в банку, під матрац, та куди завгодно, тільки не в якому разі не кладіть відкладену суму на депозит і не давайте в борг. Гроші повинні бути завжди під рукою, і в разі потреби ви зможете ними скористатися.
Щоб не стати жертвою кредиту розрахуйте ваші доходи і витрати. Кредит тільки тоді розумний, коли виплати по позиці не відбиваються на якості вашого життя.
Вам буде цікаво відразу ознайомитися:
Золоте правило розумного кредиту
Щомісячний платіж по позиці не повинен перевищувати 30% від суми вашого реального доходу. Тобто, якщо ваш місячний заробіток становить 3000 гривень, то все кредитні виплати не повинні складати більше 900 гривень.
Якщо до моменту оформлення кредиту у вас є ще грошові борги, не використовуйте для їх оплати понад 50% тих грошей, які можливо заощадити і використовувати на погашення кредиту. У такій ситуації існує небезпека потрапити в боргову кабалу, коли звільнення від одних зобов`язань веде за собою появу нових.
Покупки, які приносять нові витрати
Розумний кредит повинен мати розумні цілі. Так, наприклад, можна необдумано залізти в борги, купивши бажаний предмет розкоші, будь то шуба, машина, нова простора квартира, ювелірні вироби або столове срібло вартість якого зашкалює. Але всі ці речі не принесуть вам прибутку в майбутньому, а навпаки спричинять нові витрати, вимагаючи все більших грошових вкладень.
Саме так часто і відбувається: ви купуєте машину, щоб не платити щодня за метро, але в підсумку, все одно опинитеся в програші. Бензин, поломки, а якщо аварія? Або придбана квартира, за яку потрібно більше платити, міняти меблі, робити ремонт, а ще ж і кредит потрібно виплачувати регулярно. Тому, вибираючи річ, на яку будите брати кредит, оцініть, наскільки проблемним може бути її зміст, а вже потім з раціональної холодністю вибирайте остаточної рішення.
Оцініть реальну картину
Не будете ви ходити необачно і не беріть на себе зобов`язань, поки не складете повну і зрозумілу вам картину того, з чим вам доведеться зіткнутися. Життя в кредитній ямі не така вже солодка, як здається на перший погляд.
Перед тим, як вибрати банк-кредитор проведіть власний попередній моніторинг умов з надання кредитів в намічених вами кредитних установах. Оцініть процентну ставку, комісію, і то, наскільки вони вам підходять.
ставки
Один із секретів розумного кредиту - оформляйте займ тільки в тій валюті, в якій заробляєте, це убезпечить вас від валютного ризику і нервового напруження, пов`язаного з ним.
Ситуація на світовому ринку така, що зміна курсу національної валюти може сильно вдарити по вашому гаманцю. У найбільш непередбачуваний момент кредитна ставка може зрости, а банк на цей випадок убезпечить себе такою хитрістю, як прив`язка ставки до валютного курсу.
Корисна порада
Якщо у вас все ж виникли фінансові труднощі, ні в якому разі не уникайте кредиторів, це тільки посилить ваш і без того хитке становище. По-перше, такі дію не приведуть до зменшення боргу, навпаки, боргова яма буде ставати все глибше. По-друге, зіткнувшись з такою поведінкою, фінансисти повністю зневіряться у вашій надійності, в той час як вони могли б запропонувати непогані варіанти порятунку.
Розумний кредит без банківських хитрощів
Процентна ставка
Зовсім не зайве при оформленні кредиту заздалегідь точно знати кінцеву процентну ставку. Банк зобов`язаний надати вам цю інформацію. Також попросіть розписати графік кредитних платежів. Часто банки користуються такою хитрістю: вам обіцяють, скажімо, 12% річних, а насправді ефективна процентна ставка виявляється в половину більше - 25 - 30%, і це ще не межа. Ці умови можна побачити під час підписання договору, але хто його досконально читає? У разі якщо умови кредитування вас не влаштовують, можна відмовитися, але в деяких банкам за таку послугу з вас можуть утримати певну суму.
Підсумкова сума
Щоб ефективно виплачувати кредити, потрібно точно знати, скільки точно ви виплатите за весь термін користування. Попросіть банківського співробітника надати вам план виплат, в якому буде зазначено щомісячні і підсумкова суми платежів. Проаналізуйте ситуацію, можливо, у вас виникне варіант взяти розумний кредит на менший термін (тоді відсоток переплати буде меншим) або зробити погашення кредиту достроково (поцікавтеся, які умови).
Доступні кредити для всіх
Зазвичай, найпростіші в отриманні кредити, самі невигідні, з дуже великими процентними ставками.
Початковий внесок 0%
Запам`ятайте просте правило - просто так ніхто нічого не дає, а вже банки тим більше. Цей прийом добре діє в магазинах побутової техніки. Ефективна процентна ставка за таким, на перший погляд вигідному кредиту, коливається від 28% до 53% (ідентичний кредит можна взяти при процентній ставці від 14% до 18%).
Банківські комісії
За кожну банківську операцію, пов`язану з кредитом ви заплатите певну суму. Заздалегідь поцікавтеся і уточніть кожну деталь, так ви можете заощадити гроші.
І головне, пам`ятайте, що говорить народна мудрість: «Великий кредит - кращий засіб від міцного сну».
